Сегодня, 1 октября, вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Новая процедура призвана помочь обычным гражданам выбраться из долговой ямы. Однако юристы предупреждают: недобросовестным должникам, решившим оформить фиктивное банкротство, грозит уголовное наказание. В тонкостях нового закона, его положительных и отрицательных моментах разбирался корреспондент «МР».
Желающих будет много
Сразу стоит сказать, что в настоящее время долгов у россиян предостаточно. По последним данным Центробанка, на 1 августа общая накопленная задолженность населения составляла 10,7 триллиона рублей. При этом с января просроченная задолженность выросла на 168 миллиардов рублей — до 834 миллиардов. По данным Объединенного кредитного бюро, сегодня потенциальными банкротами являются 580 тысяч россиян, или 1,5% от общего числа заемщиков.
Закон о банкротстве физлиц, разрабатывавшийся десять лет и вступивший в силу на прошлой неделе, хоть и призван помочь жителям освободиться от долговой зависимости, но спасением для недобросовестных должников не станет. Личное банкротство — это средство на самый крайний случай.
«Здравствуй, мама, я банкрот!»
Итак, по новому закону банкротом может быть признан гражданин, задолжавший кредиторам более 500 тысяч рублей и просрочивший платежи более чем на три месяца. Рассматривать дела о банкротстве будут арбитражные суды. Стоит оговориться, что банкротом могут быть признаны те люди, чьи долги появились как до вступления закона в силу, так и после.
Один из вариантов, который может быть применен при рассмотрении дела о банкротстве, — реализация имущества гражданина. С молотка пустят все имущество, кроме самого необходимого, например, единственной квартиры, если она не ипотечная. Жилье, взятое в ипотеку, находится в залоге у банка, и оно будет включено в конкурсную массу в первую очередь. Деньги от продажи «лишних» вещей пойдут на погашение долгов. После этого все долги будут считаться погашенными, даже если денег от реализации не хватило.
Предусмотрен и более щадящий вариант — реструктуризация, или рассрочка долга. Эта схема позволит выбраться из долговой ямы без потери имущества. Такая процедура возможна, если гражданин имеет постоянный источник дохода и готов выплачивать долг, но на более мягких условиях. Должник сможет сам предложить посильную для него схему расчета с долгами в течение трех лет. Если спустя это время гражданин так и не погасил задолженность, он признается банкротом. Кроме этого, на любом этапе банкротства должник может заключить с кредитором мировое соглашение. Подразумевается, что стороны нашли тот или иной компромисс.
Ничто не проходит бесследно
По словам руководителя юридической компании «Гаврюшкин и партнеры» Сергея Гаврюшкина, главная цель закона о банкротстве — дать возможность гражданам, оказавшимся в долговой яме, реструктуризировать долги в принудительном порядке. До вступления закона в силу физлица могли лишь отсрочить исполнение решения суда, которое могло оказаться и негативным для должника.
Важно понимать, отмечает Сергей Гаврюшкин, что банкротство будет иметь для гражданина и неприятные последствия. Так, банкрот в течение трех лет не сможет занимать управляющие должности, возможен и запрет на выезд за границу и оформление ИП. Более того, закон обязывает гражданина в течение пяти лет после банкротства сообщать об этом потенциальным кредиторам. А в кредитной истории запись о банкротстве физлица и вовсе будет храниться не менее десяти лет, поэтому, придя в банк за кредитом, умолчать о минувших финансовых проблемах не получится.
А заплатить придется…
Парадоксально, но стать банкротом — недешево. В процедуре банкротства обязательно присутствие специального финансового управляющего, за услуги которого придется заплатить от 120 тысяч рублей в год. Управляющий поможет, например, составить план реструктуризации долга: что можно продать сейчас, что оставить на потом и так далее.
Сергей Гаврюшкин напомнил и о том, что стать банкротом преднамеренно не получится: за фиктивное банкротство предусмотрено уголовное наказание вплоть до шести лет лишения свободы. Поэтому, по мнению юриста, решаясь на процедуру банкротства, необходимо основательно взвесить все «за» и «против», как, в общем-то, и перед тем, как брать огромные кредиты.
Об эффективности или, напротив, несостоятельности нового закона, считает Сергей Гаврюшкин, можно будет говорить не раньше, чем через несколько лет, когда появятся первые решения судов. Пока же закон о банкротстве не опробуется судебной практикой, о каких-либо его «плюсах» и «минусах» говорить трудно. Станет ли закон реальным спасением для россиян, увязших в долговой яме, или, напротив, только усложнит жизнь юристам — покажет время.
