С 1 апреля ЦБ РФ запустил в тестовом режиме реальные расчеты цифровым рублем.
В России появится третья форма денег (наряду с наличными и безналичными) — цифровой рубль. На самые популярные вопросы о цифровом рубле попыталась ответить «Российская газета».
Что такое цифровой рубль?
Эти рубли похожи на безналичные, но с тем отличием, что храниться будут не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе, разработанной Центробанком. Расчет будет производиться через мобильные приложения банков. Использовать эти деньги можно так же, как и обычные — расплачиваться за товары и услуги, делать переводы, они будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Еще одна важная особенность цифрового рубля в том, что операции с ним можно будет проводить и без доступа к интернету. Предполагается, что это позволит использовать такие деньги в самых отдаленных районах, даже там, где не ловит сеть. Возможно, для этого будет применяться Bluetooth, который есть на любом смартфоне.
Зачем и для кого?
Теоретически может снизиться стоимость денежных переводов. Плюс надежность — раз они хранятся на платформе Центробанка, то привязки к конкретному банку не будет. То есть в случае банкротства банка владельцам цифровых денег от этого будет ни холодно ни жарко. Еще одна особенность — отправитель сможет маркировать свой цифровой перевод, и в этом случае, например, карманные цифровые деньги, которые вы выдали ребенку, он сможет потратить только на проезд и питание в школьной столовой, а не на вино и сигареты.
Властям же цифровые рубли помогут бороться с коррупцией и нецелевым расходованием бюджетных средств. Каждый такой рубль, по сути, имеет свой номер, но главное — вся история его перемещения фиксируется в специальной «электронной» базе данных. (Эта технология называется «блокчейн», биткоины работают по тому же принципу). Потому все перемещения цифрового рубля могут быть отслежены. К примеру, лежащие на счете 10 тыс. безналичных рублей и поступившая туда дополнительная 1 тыс. рублей сегодня неотличимы друг от друга, но если бы на счет поступили цифровые деньги, то для тех, кому надо, они бы «светились» как звезда на новогодней елке.
Государство сможет отслеживать происхождение каждого цифрового рубля. Допустим, если кто-то объявит сбор средств и соберет определенную сумму, новая технология подскажет, кто «сдавал» деньги и главное — откуда они у гражданина, т.е. у кого они побывали до этого. Поэтому в плане борьбы с нецелевыми тратами цифровые рубли, похоже, будут напоминать «меченые» купюры.
Еще одна польза — использование в смарт-контрактах («умный контракт» или договор, написанный в виде компьютерной программы — Ред.). В отличие от обычных договоров, из них полностью исключается человеческий фактор: это программа, которая как написана, так и выполняется. То есть если в ней и есть ошибка, то она появилась именно в процессе написания программистом, а не в процессе выполнения самого контракта. С помощью такого смарт-контракта можно будет заключить договор о купле-продаже машины или квартиры. Цифровые рубли покупателя автоматически поступят продавцу, как только машина или недвижимость будет зарегистрирована на нового владельца. В контракте должны быть указаны сумма сделки, ее условия, а также доверенное лицо, которое уведомит платформу о том, что эти условия выполнены. Например, Росреестр сообщит о перерегистрации жилья, ГАИ — о перерегистрации машины. После этого платформа мгновенно зачислит цифровые рубли продавцу.
Где могут быть «засады»?
О недостатках сейчас можно говорить только теоретически — они могут вскрыться и при тестировании, и при масштабном внедрении. Например, риски столкнуться с мошенниками. Если схемы развода с банковскими счетами почти все, кажется, выучили, то здесь пока непаханое поле для экспериментов. Скорее всего, злоумышленники модернизируют схемы выманивания нужной информации у самого пользователя. Или же попытаются взломать кошельки с цифровыми рублями. Скорее всего, поначалу будет использовать тот факт, что почти все жители страны — новички в цифровом рубле.
Из этого, кстати, вытекает и следующий недостаток: все новое принимается людьми с известной инерцией, и особенно то, что касается денег. Привыкание неизбежно (так, сейчас кажется, что карты и денежные переводы через смартфоны были чуть ли не всегда), но не сразу. Кроме того, банки (а они, исходя из идеи цифрового рубля — его хранения на счетах ЦБ, — главные «пострадавшие» от внедрения новации) должны будут перестраивать рабочие процессы, оборудование. Как это всегда и происходит, затраты будут компенсироваться во многом за счет клиентов: и физлиц, и юрлиц.
Как у них?
Внедрение цифрового рубля в России так или иначе предопределено не только в плане вероятных удобств, но и в необходимости не отставать от других ведущих стран.
Пионер цифровых валют — Китай, разработка цифрового юаня началась еще в 2014 году. В прошлом году с ним уже фактически работали десятки тысяч местных организаций и половина населения страны. С учетом новой экономической реальности цифровой юань и цифровой рубль открывают перспективы для внешнеторговых расчетов между Россией и Китаем.
О тестировании цифрового евро объявил в позапрошлом году и Европейский центробанк. Известно, что цифровой евро дополнит наличные расчеты, а не заменит их, а также, что электронный евро не будет иметь ничего общего с криптовалютами (кстати, то же самое касается и цифрового рубля). Тестирование цифрового евро должно закончиться к концу 2023 года.
США пока не спешат внедрять цифровой доллар. Дело в том, что они — главный выгодоприобретатель текущей мировой финансовой системы, основанной на наличном и безналичном долларе. Менять эту систему самостоятельно у Америки сейчас причин нет. Цифровые валюты способны изменить действующие правила игры (ускорятся транзакции, проще будет перейти на торговлю в национальных валютах), США, вероятно, будут последними из ведущих экономик, кто будет вводить свою цифровую валюту.
