Сегодня невозможно представить свою жизнь без кредитов. Мелкие потребительские ссуды, оформленные в магазинах бытовой техники в течение 1-2 часов, кредитные карты стали неотъемлемой частью жизни большинства современных людей.
В принципе, кредиты призваны облегчить наше существование, но почему-то так происходит, что люди, один раз взявшие кредит или услышавшие историю своих знакомых, стараются обходить банки стороной. Почему такие выгодные, простые в получении и нужные кредиты могут изменить нашу жизнь, сделав нас заложниками кредитной организации?
Кому выгодно?
Изначально следует уточнить, что понятие «выгодный кредит» придумали PR-менеджеры банков, и оно противоречит здравому смыслу и экономическому определению ссуды. Под кредитом подразумевается возможность пользоваться деньгами финансовой организации с обязательной оплатой за каждый день использования, начисляемой в виде процентов. Кроме процентов, банк взимает определенные комиссии, обязательные платежи, ставит условия (к примеру, обязательная страховка жизни или имущества) и т. д. Ставки по кредитам во всех странах постсоветского пространства превышают уровень инфляции (при этом, чаще всего, многократно). Поэтому миф, что кредит может быть выгодным или же что банковский процент ниже уровня инфляции, а вы оказываетесь в выигрыше после сотрудничества с финансовой организацией, не выдерживает никакой критики. Кредит невыгоден априори, но бывают безвыходные ситуации, когда брать его все же нужно.
Для того чтобы не попасться на удочку банков с самого начала, необходимо иметь минимальные знания о кредитной системе и видах кредитов. И предварительно почитать отзывы о кредитах и отзывы о банках на Интернет-порталах.
Как получить деньги правильно?
Получение кредита всегда несет в себе риск для заемщика. Для того чтобы вы не вспоминали о процессе оформления, выдачи и выплаты кредита как о худшем периоде жизни, изучите внимательно эти рекомендации.
Потребительские кредиты выдаются на личные нужды физическим лицам на короткий срок. К этому разделу можно отнести и кредитные карты, и кредит наличными.
Получение кредита в этом случае связано с наименьшими хлопотами. Требуется всего лишь предоставить справку с места работы, паспорт, код налогоплательщика и заполнить заявку.
Но именно при оформлении такого кредита происходит больше всего махинаций и обманов заемщиков со стороны финансовых организаций. Чтобы этого не произошло с вами, следуйте таким правилам:
Обращайтесь в банки, а не кредитные общества, где ставки намного выше, а договоры составлены с нарушением действующего законодательства.
Уточните весь перечень документов заранее, изучите данные и предложения нескольких банков. У большинства из них на сайтах есть онлайн-калькуляторы, при помощи которых вы можете рассчитать свой платеж по кредиту. Естественно, выбирайте тот банк, где эта сумма минимальная. При возможности выбора ориентируйтесь на стандартную схему погашения. Не забудьте почитать отзывы о кредитах в данном финансовом учреждении.
Придя в банк, подробно расспросите менеджера обо всех нюансах. Вас должны волновать: дополнительные комиссии, платежи, обязательные страховки, плата за ведение дела или счета, штрафы за просрочку и досрочное погашение займа (в России, кстати, досрочное погашение займа с осени 2011 года производится без начисления штрафов и пени).
Попросите ознакомиться с типовым договором, который вам должны предъявить по первому требованию.
Не соглашайтесь на уговоры банка и не берите сумму большую, чем та, что вам нужна. Кредитный менеджер получает процент к зарплате от суммы выданных ссуд, а вы можете «не вписаться» в свой бюджет.
Старайтесь брать кредит на минимальный срок, тогда сумма вашей переплаты будет самой маленькой.
Если вы получаете зарплату в данном банке, сообщите об этом экономисту — для таких клиентов чаще всего предусмотрены скидки.
Если банк принял положительное решение и согласился выдать вам кредит, внимательно изучите кредитный договор, проверьте, чтобы все дополнения к нему присутствовали, уточните сумму кредита и срок, на который вам его выдают. Поинтересуйтесь способом погашения и конечным сроком ежемесячной оплаты. Не забудьте забрать собственный подписанный экземпляр и все квитанции (о выдаче средств, оплате комиссии и т. д.).
В дальнейшем при оплате кредита сохраняйте все квитанции о платежах, периодически звоните в банк и уточняйте текущее состояние ваших дел. Порой один недоплаченный рубль может вылиться в 300 рублей штрафа.
Что лучше?
Нужно понимать, что чем быстрее принимается решение о выдаче кредита, тем больше риски для банка. Риски приходится закладывать в стоимость кредита, поэтому потребительские экспресс- кредиты, решение по которым принимается в течение 15-30 минут, как правило, оказываются дороже, чем кредит, рассматриваемый в течение нескольких дней. Нужно еще учитывать, что чем больше банк требует документов, тем ниже в итоге оказывается процентная ставка. Но любые правила имеют исключения, поэтому лучше внимательно ознакомьтесь с условиями предоставления кредитов в различных банках, сравните их. Редко, но бывает и такое: банк требует большой пакет документов, долго рассматривает, а в итоге эффективная процентная ставка оказывается выше, чем у банка, который принял решение в течение 30 минут, а из документов от вас потребовал только паспорт.
Если вам нужен кредит на небольшую сумму и у вас нет времени на сбор документов, советуем выбрать банк, который потребует только паспорт и рассмотрит заявку в короткие сроки: разница в итоговой переплате будет незначительной (по сравнению с банком, у которого будет ниже процентная ставка, но который будет рассматривать несколько дней и потребует предоставить кроме паспорта еще и другие документы).
«Подводные» комиссии
Основной подводный камень при потребительском кредитовании — это комиссия за обслуживание ссудного счета. Рассмотрим на конкретном примере. Возьмем два банка. Пусть у банка А годовая процентная ставка по кредиту равна 27%. У банка Б годовая процентная ставка 22%, также имеется комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 1% ежемесячно. 1% х 12 месяцев = 12% в год. Причем комиссия за обслуживание ссудного счета, как правило, начисляется ежемесячно на первоначальную сумму кредита, а не на остаток по счету. Таким образом, эти 12% ежегодной комиссии за обслуживание ссудного счета — это даже больше, чем 12% годовых. Таким образом, банк А, несмотря на более высокую процентную ставку, более выгоден, чем банк Б. Однако банк Б, рекламируя свои кредитные продукты, никогда не будет приплюсовывать годовую процентную ставку и ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета. Плата за обслуживание ссудного счета почти всегда звучит как «ежемесячная», а не, например, «ежегодная». Это делается с целью визуальной минимизации стоимости кредита при первоначальном ознакомлении заемщика с условиями потребительского кредита.
Некоторые банки идут на еще большие ухищрения: плату за обслуживание ссудного счета измеряют не в месяцах, а в днях.
Не стоит забывать и о такой комиссии, как плата за открытие счета (плата за выдачу кредита), которая иногда достигает 5%. Существуют и иные скрытые комиссии, однако плата за обслуживание ссудного счета и плата за открытие счета (плата за выдачу кредита) наиболее ощутимо влияет на итоговую стоимость кредита. Нужно внимательно читать кредитный договор перед его подписанием, все дополнительные комиссии в нем указываются.
Лекарство от зависимости
Как известно, мужчины и женщины относятся к кредитам по-разному. Мужчины чаще всего берут целевые кредиты — автомобильные либо ипотечные. Потребительские кредиты, как правило, прельщают сильный пол только в том случае, если очень хочется приобрести какую-либо техническую новинку: дорогой коммуникатор, домашний кинотеатр, новый ноутбук.
Женщины сильнее поддаются рекламным внушениям, чем мужчины, поэтому им хочется приобрести много вещей сразу, немедленно, как говорится, по первому желанию, рассказывают психологи.
Обычно они более склонны к потребительским нецелевым кредитам или кредитным картам. Изначально они могут мечтать, скажем, о дорогих туфлях, но в результате удачного шопинга потратить кредит на новую шубу. Вообще отношения таких людей с миром очень хорошо показаны… в народной сказке про Золотую рыбку. Помните жадную старуху, которой все время было мало, и в итоге захотелось получить весь мир? Но в конце сказки она осталась с тем же, с чего начинала, — с разбитым корытом.
